Opas ensikertalaisille ja muistilista konkareille. Asunnon ostaminen on usein yksi elämän suurimmista päätöksistä. Ei siis ihme, että asiaan liittyvät yksityiskohdat tai byrokratia jännittävät. Kokosimme askelmerkit asuntokaupantekoon. Ensimmäisenä otetaan yhteys pankkiin.

1. Ole yhteydessä pankkiin

Ennen asuntolainan hakemista voit testata verkossa OP asuntolainalaskurilla, miten lainamäärä, takaisinmaksuaika ja korkotaso vaikuttavat lainan kuukausierään.

Voit hakea asuntolainaa verkossa, vaikka suoraan lainalaskurista. Kun haet lainaa, sinun tulee antaa henkilötietojesi lisäksi tiedot tuloistasi, menoistasi, veloistasi ja varallisuudestasi. Lainahakemus ei sido sinua lainan ottamiseen, vaan sen perusteella laskemme sinulle alustavan lainatarjouksen.

Seuraavaksi saat OP:lta alustavan asuntolainatarjouksen. Pankki ottaa sinuun yhteyttä ja sovitte ajan lainaneuvotteluun, jonka yhteydessä tarkistetaan esimerkiksi lainasi vakuudet. Saat sitovan lainatarjouksen lainaneuvottelun jälkeen. Tarjous on voimassa yleensä kolme kuukautta eikä se sido sinua lainan ottamiseen.

Voit rohkeasti käydä asuntonäytöillä ja tehdä tarjouksen unelma-asunnon löydyttyä, kun tiedät rahoituksen järjestyvän. Asunnon ostotarjous kannattaa tehdä ehdollisena, sillä lainatarjouksesi on alustava siihen asti, kun lainan vakuudet on hyväksytty pankissa.

2. Tutustu asuntoon ja taloyhtiöön

Kun olet löytänyt sopivan asunnon, tutustu huolella sekä asuntoon että taloyhtiöön. Asuntokaupassa kannattaa aina muistaa, että kyseessä on osakekauppa. Sinä et siis varsinaisesti ole ostamassa asuntoa – seiniä, lattiaa ja kattoa – vaan taloyhtiön osakkeita. Tästä syystä isännöitsijätodistus, energiatodistus, taloyhtiön yhtiöjärjestys, tilinpäätös, toimintakertomus ja korjaussuunnitelma ovat äärimmäisen tärkeitä asiakirjoja, joihin sinun on syytä tutustua ajan kanssa.

> Selvitä ainakin seuraavat seikat joko kiinteistövälittäjältä tai isännöitsijältä ennen ostotarjouksen tekemistä:

> Onko yhtiöjärjestyksessä lunastuslauseke? Eli onko taloyhtiön osakkeenomistajilla tai yhtiöllä etuosto-oikeus myytävään asuntoon? > Mitä korjauksia ja perusparannuksia taloyhtiöön on tehty?

> Mitä korjauksia on suunnitteilla, onko niistä jo päätetty ja paljonko kyseisen asunnon osuus kustannuksista mahdollisesti on?

> Minkälainen yhtiön taloudellinen tilanne on? Paljonko yhtiöllä on lainaa?

> Jos tarvitset autopaikkaa, onko niitä vapaana?

3. Ostotarjouksen tekeminen

Kiinteistövälittäjä laatii ostotarjouksen ja välittää sen myyjälle.

Olet sitoutunut tekemääsi tarjoukseen, kunnes saat myyjältä vastauksen. Myyjän hyväksyessä tarjouksesi, kauppa tehdään tarjoamillasi ehdoilla.

Jos saat myyjältä vastatarjouksen, tekemäsi alkuperäinen tarjous ei enää sido sinua. Vastatarjouksessa myyjä on voinut muokata esimerkiksi ajankohtaa, milloin asunto vapautuu tai kauppasummaa. Jos hyväksyt vastatarjouksen, kaupat tehdään sen mukaisesti.

4. Asuntokauppa

Kun ostotarjous on saatu ehdoiltaan ja kauppasummaltaan siihen muotoon, että sinä ja myyjä olette hyväksyneet sen allekirjoituksilla, on aika siirtyä varsinaisiin asuntokauppoihin. Kaupat tehdään yleensä sähköisenä.

Kiinteistönvälittäjä hoitaa tällöin kaupan dokumentit valmiiksi digitaaliseen järjestelmään ja paperit allekirjoitetaan verkkopankkitunnuksilla.

Sähköisessä asuntokaupassa myyjä ja ostaja allekirjoittavat kauppakirjan joustavasti itselleen sopivana aikana ja paikasta riippumatta. Allekirjoitusten jälkeen pankki siirtää kauppasumman myyjän tilille ja myyjä luovuttaa osakekirjan sinulle.

5. Osakekirjan sähköistäminen

Jos olet ostamassa kerros-, paritalo-, erillistalo- tai rivitaloasuntoa, jonka
osakekirjat ovat yhä paperisessa muodossa, osakekirjat täytyy sähköistää eli siirtää Maanmittauslaitoksen digitaaliseen järjestelmään. Sähköistäminen koskee ennen vuotta 2019 perustettuja yhtiöitä.

Asunnon uuden omistajan täytyy hakea omistuksen rekisteröintiä kahden kuukauden kuluessa omistusoikeuden siirtymisestä.

Tyypillisesti asunnon ostaja maksaa sähköistämisestä aiheutuvat kulut asuntokaupan yhteydessä. Asunnon osakekirjan sähköistämisestä voidaan periä pankin hinnaston mukainen palkkio. Palkkio voidaan kuitata omistaja-asiakkaan OP-bonuksilla. Lisäksi maksettavaksi voi tulla Maanmittauslaitoksen kuluja.

6. Asuntokaupan ilmoittaminen verottajalle

Kun käydään kauppaa kiinteistöstä tai asunto-osakkeesta, ostajan täytyy maksaa varainsiirtoveroa. Varainsiirtovero on asunto-osakkeissa 1,5 prosenttia ja kiinteistöissä 3 prosenttia velattomasta hinnasta.

Osakekaupoissa kiinteistönvälittäjä toimittaa varainsiirtoveroilmoituksen verottajalle puolestasi. Varainsiirtovero maksetaan kauppojen yhteydessä.

Kiinteistökaupoissa varainsiirtoveroilmoitus tehdään itse, mutta välittäjä ohjeistaa sen tekemisessä. Kiinteistökaupoissa tulee tehdään myös lainhuudatus viimeistään kuuden kuukauden kuluttua kaupoista, jolloin varainsiirtoveron tulee olla maksettuna.

7. Asunnon luovutus uudelle omistajalle

Yleensä asunnon ostotarjouksessa, mutta viimeistään kauppakirjassa sovitaan, milloin myyjä luovuttaa asunnon hallintaoikeuden sinulle, eli milloin asunto vapautuu käyttöösi. Jos kauppakirjaan ei ole kirjattu mitään, hallinta siirtyy omistusoikeuden siirtyessä. Omistusoikeus puolestaan siirtyy sinulle, kun kauppakirja on allekirjoitettu tai koko kauppahinta maksettu myyjälle.